Les monnaies numériques universelles : L’avenir de l’argent
Ailleurs, les expériences en cours avec les cryptomonnaies et les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) semblent se préparer à culminer dans l’adoption généralisée de monnaies numériques universelles d’ici le milieu des années 2030. Cependant, il reste à voir si cela sera une évolution des cryptomonnaies existantes comme le Bitcoin ou une nouvelle forme de monnaie basée sur la blockchain.
Jorge Lesmes, Directeur Senior & Partenaire Client, Banque chez NTT DATA, souligne l’objectif actuel des innovations en matière de monnaie numérique : « Récemment, la plupart des innovations en matière de monnaie numérique se sont concentrées sur la conformité réglementaire, l’amélioration de la sécurité et le renforcement de la stabilité. »
« Cependant, les innovations visant à intégrer ces monnaies, comme les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) et les cryptomonnaies, avec les systèmes financiers gagnent également en élan. »
L’impact potentiel sur les entreprises est considérable. Les monnaies numériques universelles pourraient permettre des transactions fluides de pair à pair sans intermédiaires, réduisant ainsi les coûts de transaction et augmentant l’efficacité.
De plus, elles pourraient ouvrir la voie à de l’« argent programmable » alimenté par des contrats intelligents, exécutant automatiquement des transactions lorsque des conditions prédéfinies sont remplies.
Selon l’Indice d’Adoption FinTech Globale 2019 d’EY, deux tiers des consommateurs utilisent déjà au moins deux services fintech. À mesure que les monnaies numériques universelles deviennent plus courantes, ce taux d’adoption est susceptible d’augmenter, créant de nouvelles opportunités pour les entreprises d’innover dans les systèmes de paiement et les services financiers.
Jorge souligne l’importance de passer de la planification à l’action : « Pour avancer, la étape la plus critique dans l’adoption des monnaies numériques est de transformer les plans en actions. »
« Il est essentiel de considérer comment les monnaies numériques influenceront les utilisateurs bancaires quotidiens, les processus bancaires traditionnels, la réglementation et l’éducation en matière de littéracie financière. Toutefois, il est tout aussi important que ces considérations soient suivies d’initiatives concrètes. »
Le paysage mondial de l’adoption des monnaies numériques est diversifié, avec plusieurs pays en tête. Jorge note : « Les États-Unis, avec leur solide infrastructure financière et leur statut de leader technologique et financier mondial, sont bien positionnés pour faciliter le développement et l’adoption des monnaies numériques telles que Tether (USDT), MakerDAO (DAI) et USD Coin (USDC). »
« La Chine a introduit le premier USD numérique (FDUSD), soutenu par les États-Unis et reconnu comme l’une des plus grandes stablecoins au monde. »
Malgré des avancées positives, le chemin vers une adoption généralisée n’est pas sans obstacles. Comme le souligne Jorge : « Plusieurs préoccupations doivent être abordées pour que les CBDC et autres monnaies numériques réussissent et gagnent l’acceptation du public. »
« Un manque de littératie financière, d’éducation et de directives adéquates sur la cybersécurité dans le secteur financier, ainsi que la pression sur les banques pour innover rapidement, ne sont que quelques problèmes persistants qui nécessitent une attention particulière. »
Cependant, le paysage réglementaire évolue pour suivre le rythme de ces innovations.
« La Suisse excelle dans le domaine réglementaire, » note Jorge, « en combinant innovation technologique et cadre réglementaire solide pour assurer la création et l’adoption sécurisées des monnaies numériques. »
Au cours de la prochaine décennie, l’intégration de ces monnaies avec les systèmes financiers existants, associée à des cadres réglementaires garantissant sécurité et stabilité, sera cruciale pour leur adoption généralisée.
L’économie virtuelle : Actifs numériques et mondes virtuels
La montée des monnaies numériques pourrait commencer à s’inscrire dans quelque chose de bien plus grand dans la décennie à venir, avec l’émergence d’économies virtuelles.
D’ici 2035, nous pourrions voir des économies virtuelles complètement développées, dotées de leurs propres monnaies, systèmes financiers et cadres réglementaires. Cette tendance est étroitement liée au développement du métavers, qui, malgré quelques fluctuations d’intérêt public, continue d’attirer des investissements significatifs.
Rafaelle Lennox, Responsable de la Stratégie Produit UCITS ETF chez Franklin Templeton Investment, souligne l’ampleur de ce secteur émergent : « C’est trop important pour être ignoré. Au premier semestre 2022, plus de 120 milliards de dollars ont été investis dans le métavers, ce qui double celui de 2021, provenant de start-ups à de grandes entreprises technologiques, capital-risque et capital-investissement. »
Cette tendance se manifeste déjà par la popularité croissante des actifs et des monnaies virtuels dans les jeux en ligne et les plateformes. Par exemple, la monnaie du jeu Robux est devenue aussi prisée que de l’argent de poche pour de nombreux enfants.
À mesure que les technologies de réalité virtuelle et augmentée progressent, la frontière entre les actifs physiques et numériques pourrait s’estomper davantage.
Mat Peck, CTO de Monavate, explique l’adéquation naturelle entre les cryptomonnaies et le métavers : « Les cryptomonnaies seront sans aucun doute le moyen de paiement privilégié à mesure que le métavers se développera. »
« Dans un environnement totalement virtuel où tous les biens fournis sont non physiques et le transfert de propriété est instantané, tout ce que vous pourriez vouloir acheter est techniquement un jeton non fongible. »
Cependant, les cryptomonnaies font face à la concurrence des monnaies numériques des banques centrales (CBDC) comme méthodes de paiement potentielles dans le métavers. Elbruz Yilmaz, SVP de la Croissance Verticale chez Paysafe, suggère : « Les CBDC pourraient jouer un rôle plus important en tant que méthode de paiement dans le métavers, en combinaison avec les cryptomonnaies et les stablecoins, en fonction de leurs forces respectives et de la dynamique du marché. »
En effet, les entreprises devront peut-être s’adapter pour opérer dans des environnements virtuels, créant potentiellement de nouvelles sources de revenus grâce à des biens et services virtuels. L’économie virtuelle pourrait également stimuler l’innovation dans des domaines tels que les systèmes transactionnels basés sur la blockchain et les expériences utilisateur collaboratives et immersives.
Zack Michaelson, Directeur Senior des Services Financiers chez Publicis Sapient, souligne un problème clé : « Les escroqueries et les vols sont de réels soucis, surtout compte tenu de l’état actuel des pratiques de sécurité, qui doivent encore mûrir. »
« Trouver l’équilibre entre l’innovation et la sécurité sera un exercice d’équilibriste constant. Ajoutez à cela la question sérieuse de la confidentialité des données. Avec le métavers générant de vastes quantités de données utilisateur détaillées, c’est une danse sur un fil tendu entre éthique et confidentialité. »
Malgré ces défis évidents, le potentiel de croissance dans l’économie virtuelle est significatif.
Mat Peck de Monavate conclut : « Le potentiel est énorme et mondial, mais le métavers n’est pas ce que les gens pensent actuellement. Pour que le métavers devienne ce qu’il doit être, les gens doivent pouvoir échanger quelque chose de valeur – donc tant que cela n’existe pas correctement, il ne sera pas utilisé de la manière appropriée. »
Opinion
Les monnaies numériques universelles représentent une interessante opportunité d’évolution pour le système financier mondial. L’adoption des CBDC et leur intégration avec les cryptomonnaies pourrait redéfinir les transactions financières et renforcer l’efficacité des systèmes de paiement. Cependant, la mise en œuvre concrète de ces innovations doit être accompagnée d’une attention particulière aux enjeux de sécurité et d’éducation financière afin d’assurer une adoption sereine et profitable pour l’ensemble des utilisateurs.
- Source images(s) : fintechmagazine.com
- Source : https://fintechmagazine.com/articles/the-future-of-finance-emerging-technologies-deep-dive
Rebecca Dubois est Responsable de la section Business et Finance / Elle est Chargée de coordonner les différentes sections de Sefarad et s’occuper également du programme International et des Actualités, de la Finance du Développement personnel et des sujets liés à l’entrepreneuriat