Le Ministère des Finances allemand (Bundesministerium der Finanzen) a élaboré un projet de loi tant attendu pour réformer le système de retraite de troisième pilier, dans le but de promouvoir l’utilisation de produits du marché des capitaux offrant des rendements supérieurs aux épargnants.
Selon le plan du gouvernement, les épargnants pourront, à l’avenir, choisir entre deux produits en fonction de leur appétit personnel pour le risque.
Le premier produit, ou compte d’épargne-retraite (Altersvorsorgedepot), sera proposé sans garanties sur les contributions. Il investira dans des fonds et d’autres classes d’actifs réels. Le second produit, qui offre des garanties de 80 % ou 100 % sur les contributions versées, s’adresse à ceux qui ont un appétit pour le risque moins prononcé mais qui souhaitent tout de même obtenir des rendements sur le marché boursier, selon le projet de loi.
Le gouvernement souhaite créer des normes communes pour offrir des produits de retraite privés, afin d’améliorer la transparence et de réduire les coûts, ce qui accroîtrait l’attrait pour les retraites privées, a-t-il déclaré.
Il incitera à la compétition entre les fournisseurs de plans de retraite privés pour permettre aux épargnants de comparer les produits via une plateforme de comparaison numérique et gratuite, avec la possibilité de changer de fournisseur, a-t-il ajouté.
Lors de la phase de versement, les épargnants pourront également opter pour des plans sans rente. Les phases d’épargne et de versement seront clairement séparées, de sorte que les personnes se préparant à la retraite aient la possibilité de revoir les décisions prises au début de la phase d’épargne, a-t-il précisé.
Il est également prévu que la provision de retraite privée subventionnée soit accessible aux travailleurs indépendants dans le futur, lorsque qu’une police d’assurance obligatoire pour ce groupe sera conçue dans le cadre d’un système de répartition.
Le gouvernement examine les abattements de base, introduisant un abattement proportionnel de 20 centimes pour chaque euro d’épargne (jusqu’à un maximum de 3 000 €, et à partir de 2030 jusqu’à 3 500 €), ainsi qu’un abattement par enfant de 25 centimes pour chaque euro économisé, avec un maximum de 300 € par enfant, selon le projet de loi.
Il souhaite également introduire un bonus d’abattement de 175 € pour les revenus modestes, ainsi qu’un bonus d’entrée dans l’emploi de 200 € par an pendant une période de trois ans.
« Il est important de veiller à ce que les bas revenus, les parents isolés et les familles avec enfants continuent à bénéficier en particulier de ce soutien. Ces groupes cibles devraient être au cœur de la provision de retraite privée subventionnée », a déclaré Jörg Asmussen, directeur général de l’Association Allemande des Assurances.
Thomas Richter, directeur général de l’association des fonds BVI, a salué le projet de loi comme un « changement de paradigme » pour la retraite privée. « Le mantra précédent selon lequel la provision de retraite doit inclure une garantie de 100 % sur les cotisations et une rente viagère ne s’applique plus », a-t-il ajouté.
Le nombre de plans de retraite privés en Allemagne a diminué au fil des années en raison des taux d’intérêt bas, à cause de coûts élevés et de rendements faibles, atteignant 15,9 millions en 2022.
Notre Opinion Finance
La réforme envisagée du système de retraite en Allemagne vise à répondre aux défis d’un environnement économique en évolution. En introduisant des produits diversifiés, le gouvernement semble reconnaître l’importance de la personnalisation des options d’épargne. Cette approche pourrait encourager une plus grande inclusion des épargnants tout en favorisant une culture de la retraite plus dynamique. Il sera intéressant d’observer comment les nouvelles normes de transparence et de coût influenceront la compétitivité du marché à long terme.
- Source image : www.ipe.com
- Source : Germany’s finance ministry drafts bill for third-pillar pension reform | News
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Rebecca Feugeres est Responsable Appui Développement / Chargée de coordination du programme International , elle s’occupe des Actualités, de la Finance du Développement personnel et des sujets liés à l’entreprenariat
