Réinitialisez vos finances pour les certitudes et incertitudes de 2025 !

L’année 2025 pourrait s’accompagner de changements économiques capables d’affecter le portefeuille de millions de personnes de différentes manières.

Une série de gains boursiers a profité aux investissements en retraite, tandis que les dommages catastrophiques causés par des tempêtes entraînent d’importants coûts de réparation et rendent des milliers de logements quasiment impossibles à assurer. Parallèlement, la future administration Trump envisage d’importantes réductions d’impôts tout en repensant les nouvelles régulations récemment mises en place sur la finance des consommateurs.

Bien que l’incertitude persiste pour l’année à venir, Kevin Mahoney, fondateur de la société de planification financière Illumint basée à Washington, D.C., affirme que « les gens peuvent se donner les moyens d’agir en se concentrant sur ce qu’ils peuvent contrôler, c’est-à-dire ce qui restera précieux, quelle que soit l’évolution de la situation mondiale ».

Voici quelques conseils pour vous placer dans la meilleure position financière quelle que soit l’évolution au cours des 12 prochains mois.

Recherchez des rendements élevés alors que les taux d’intérêt baissent

Les taux d’intérêt sont en baisse, et cet impact devrait se faire ressentir plus largement dans les mois à venir pour quiconque possède un compte d’épargne, une hypothèque, une carte de crédit ou un prêt automobile. Pour de nombreux emprunteurs, cela apportera un soulagement face aux coûts de la dette. En revanche, pour beaucoup d’épargnants, cela signifie des rendements moins intéressants.

Les comptes d’épargne à rendement élevé se stabilisent autour de 4,5%, dépassant le taux d’inflation annuel de 2,7% en novembre. Cependant, alors que les banques réduisent les paiements d’intérêts versés aux déposants, il est essentiel de s’assurer que votre compte reste compétitif, explique Malik Lee, responsable principal chez Felton and Peel Wealth Management, une entreprise d’Atlanta.

« C’est l’un des signaux d’alerte que j’ai signalés à mes clients concernant les comptes du marché monétaire, » a-t-il déclaré, faisant référence à ce type de compte de dépôt limité en transactions de débit mais souvent attractif. « Vous pensez obtenir 4 ou 5 % avec ce compte, car c’était le taux initial lorsque les taux étaient élevés, et maintenant vous ne recevez que 3 %. »

Bien que les banques avertissent généralement leurs clients des changements de taux, cette communication peut souvent être retardée, et certains titulaires de compte peuvent ne pas avoir activé ces notifications. Un sondage de Bankrate réalisé plus tôt cette année a révélé qu’environ deux tiers des Américains gagnaient des intérêts inférieurs sur leurs comptes d’épargne.

La Réserve fédérale continue de réduire les taux, mais a signalé un rythme plus lent que prévu, et avec les propositions économiques du président élu Donald Trump augmentant les risques d’une inflation galopante, l’avenir des taux d’intérêt reste incertain.

Lee conseille donc de considérer dès maintenant les certificats de dépôt, qui peuvent fournir un rendement fixe pour une période déterminée. Réfléchissez à ce dont vous avez besoin en liquidité quotidienne par rapport à ce qui pourrait être nécessaire six mois à un an d’ici, suggère-t-il.

Les fonds dans les CD ne peuvent généralement pas être retirés sans pénalité avant leur pleine maturité, mais les clients peuvent trouver des taux variant de 4,25 % à 4,65 %, selon Bankrate. Ces taux peuvent être verrouillés pour une durée allant de quelques mois à cinq ans, ce qui élimine la nécessité de surveiller anxieusement les fluctuations des taux des autres types de comptes d’épargne.

Renforcez vos fonds d’urgence

L’économie a été imprévisible depuis la reprise post-pandémique, et cela ne devrait pas changer une fois que le président élu Trump mettra en œuvre son programme, qui inclut de nouveaux tarifs douaniers et des déportations massives pouvant affecter le coût des biens pour les consommateurs, allant des pâtisseries à l’immobilier.

Conserver des fonds supplémentaires en cas d’imprévu est l’un des principes d’une bonne gestion financière, et les conseillers estiment que cela reste d’actualité. Samuel Deane, président et PDG de Deane Wealth Management, recommande généralement à ses clients d’avoir une réserve suffisante pour couvrir trois à six mois de frais de vie. Cependant, ceux exerçant des professions à forte rotation ou sujets à des licenciements massifs devraient envisager de disposer d’une plus grande marge de sécurité, précise-t-il.

Deane et d’autres conseillers ont constaté une augmentation des préoccupations de leurs clients concernant leur bien-être financier au cours de l’année écoulée, cette période étant également marquée par des consommateurs plus soucieux de leur budget.

Lors d’urgences, beaucoup se tournent vers leurs proches ou même des inconnus pour obtenir une aide financière, comme cela a été le cas suite aux deux ouragans dévastateurs de l’automne dernier. Même si vous parvenez à éviter une crise au cours de l’année à venir, Deane suggère de penser à l’avance pour aider ceux de votre entourage qui pourraient être moins chanceux. Cela vous permettra de ne pas nuire à vos propres objectifs, tout en ne vous sacrifiant pas trop.

Réévaluez votre stratégie de retraite

De nombreux épargnants en retraite dont les comptes sont liés aux marchés boursiers ont vu leurs soldes augmenter au cours de l’année, et malgré quelques jours difficiles récents à Wall Street, de nombreux investisseurs restent optimistes quant à l’impact de la nouvelle administration.

Cependant, peu importe l’évolution de la situation, il y a déjà une certitude dont peuvent profiter les épargnants : le montant maximal de contribution augmentera de 500 dollars l’année prochaine, atteignant 23 500 dollars d’économies annuelles avant impôts. Le plafond des contributions de rattrapage, que les travailleurs âgés de 60 à 63 ans peuvent ajouter en fin d’année, augmentera également, les autorisant à mieux maintenir leurs niveaux d’épargne pour la retraite.

La loi sur les réductions d’impôts et les emplois, mise en œuvre lors du premier mandat de Trump, doit expirer à la fin de l’année prochaine, et cette échéance a déjà entraîné des changements dans la planification de la retraite. Selon Fidelity Investments, il y a eu une augmentation de 45 % des conversions en Roth par rapport à l’année dernière, alors que les détenteurs de comptes cherchaient à éviter une éventuelle facture fiscale plus lourde.

Au cours de la campagne électorale, « J’ai conseillé à mes clients qu’il était temps de procéder à une conversion Roth pour réaliser des gains, car votre taux d’imposition sera plus élevé lorsque ces taux prendront fin, » déclare Kristen Euretig, fondatrice et planificatrice principale de Brooklyn Plans, basée à New York. La conversion d’un compte de retraite existant en Roth IRA permet aux investisseurs de tirer parti des actions à rendement élevé et de retraits sans impôt, en échange du paiement des impôts à l’avance sur les contributions d’épargne.

Cependant, Euretig constate qu’il y a moins d’incertitude à ce sujet. « Je pense qu’il y a une réelle volonté politique à Washington d’étendre ces taux », affirme-t-elle. Les investisseurs devraient donc envisager de discuter avec un conseiller pour déterminer quelles stratégies à long terme leur conviendraient le mieux.

Lee souligne que l’une des options à considérer devrait inclure les obligations d’État, qui avaient été affectées par les hausses de taux d’intérêt de la Réserve fédérale destinées à freiner l’inflation. Maintenant que les taux baissent, ces investissements, souvent jugés sûrs, pourraient mérite d’être redécouverts. Avec la baisse des taux, les rendements des obligations à long terme pourraient augmenter, possiblement entraînant une exposition plus élevée aux risques à long terme, mais aussi des perspectives d’appréciation accrue lorsque les taux chuteront.