Perte de maison ou d’entreprise à cause des incendies : Comment réclamer votre assurance ?

Avec plus de 2000 structures déjà détruites par des incendies de forêt qui continuent de ravager la région de Los Angeles, les propriétaires de maisons et d’entreprises doivent s’attendre à un long parcours pour récupérer leurs pertes.

Déposer une demande d’indemnisation est l’une des nombreuses démarches à entreprendre après une perte de maison ou d’entreprise. Ce processus peut s’avérer long et a été rendu encore plus complexe par l’annulation ou la réduction des polices d’assurance dans les zones à risque d’incendie.

Après une catastrophe naturelle, des histoires alarmantes émergent souvent, mettant en lumière le comportement des compagnies d’assurance qui minimisent ou retardent les paiements en faveur des propriétaires vulnérables. Voici quelques conseils pour vous préparer à obtenir le meilleur règlement possible.

Ma maison a été endommagée ou détruite. Que dois-je faire ?

Une fois que votre famille est en sécurité, contactez votre compagnie d’assurance pour déposer une réclamation. Vous serez amené à décrire ce qui s’est passé. Un expert en sinistres enquêtera ensuite sur votre demande pour déterminer si la compagnie d’assurance est responsable et quel montant elle doit vous verser.

Une réclamation liée à un incendie peut prendre plusieurs mois, voire des années, à se résoudre, en fonction de l’assureur, de la complexité des dommages et du volume de réclamations dans la région.

Mais j’ai besoin d’assistance maintenant. Que puis-je attendre ?

Si votre maison est complètement détruite dans un événement ayant entraîné la déclaration d’un état d’urgence en Californie — comme c’est le cas avec les incendies actuels — votre compagnie d’assurance est tenue de vous verser immédiatement un minimum d’un tiers de la valeur estimée de vos biens personnels et un minimum de quatre mois de loyer dans la région où vous vivez.

Ces paiements sont obligatoires, que l’expert ait inspecté votre logement ou non, précise Michael Soller, porte-parole du Département des assurances de Californie. Ce dernier propose également une liste de 10 conseils pour les demandeurs d’indemnisation suite à un incendie ici.

Vous pouvez également demander à votre assureur des avances en espèces pour des frais de subsistance, comme la location de meubles. Certaines entreprises peuvent venir meubler votre logement temporaire, y compris les serviettes, draps et ustensiles de cuisine.

Comment rendre le processus d’assurance aussi fluide que possible ?

Tenez un journal de récupération et prenez des notes détaillées sur vos échanges : avec qui vous avez parlé, à quelle date, les numéros que vous avez appelés et ce qui a été dit, conseille Annie Barbour, coordinatrice pour United Policyholders, une organisation à but non lucratif consacrée aux droits des consommateurs. Gardez vos documents bien organisés et prenez des photos des reçus — comme les factures d’hôtel ou les frais de pension pour animaux — afin de les rendre facilement accessibles.

Avant toute opération de nettoyage ou d’enlèvement de débris, prenez des photos de votre maison. Dressez une liste détaillée de tous vos biens endommagés ou détruits, selon Barbour.

Chaque fois que vous interagissez avec votre expert, envoyez un email de suivi pour confirmer ce qui a été discuté. “Vous voulez garder une trace écrite : ‘Je vous ai parlé à cette date, voici ce que j’ai compris,’” explique Barbour. “C’est primordial. Cela vous évite de faire deux pas en avant pour un pas en arrière,” surtout lorsque les experts sont souvent réaffectés en cours de processus.

Que dois-je faire après que l’expert en sinistres ait inspecté ma maison ?

Si l’expert vous fait une offre de règlement sur-le-champ, Barbour recommande d’obtenir un deuxième avis d’un professionnel du bâtiment expérimenté et de bien examiner votre police avant d’accepter.

En général, cependant, le processus peut prendre du temps, avec des paiements progressifs le long du chemin.

“Tout cela est une négociation et vous ne voulez pas vous précipiter pour accepter,” précise Barbour. “Vous pouvez accepter des chèques tant qu’aucun ne dit paiement final.”

Vous pouvez également engager un expert public indépendant pour vous aider avec votre demande. Un expert public travaille pour votre compte et peut naviguer dans les complexités de votre police et du processus de négociation. Ils facturent des frais, généralement un pourcentage de votre règlement de réclamation.

Cela dit, le Département des assurances recommande d’essayer de régler votre demande directement avec votre compagnie d’assurance, plutôt que de faire appel à un expert public ou à un avocat.

“Le plus important : nous ne voulons pas que les gens signent des documents sous pression,” déclare Ricardo Lara, le commissaire aux assurances. “Soyez vigilant face aux experts venus d’autres États qui peuvent ne pas connaître les lois de protection des consommateurs en Californie. Nous constatons cela encore et encore.”

Combien puis-je attendre de ma compagnie d’assurance ?

Cela dépend de votre police d’assurance et des garanties spécifiques que vous avez souscrites.

En général, votre assureur est seulement tenu de couvrir les dommages en “espèce et en nature”, ce qui signifie que vous avez droit à un montant nécessaire pour reconstruire ou réparer une maison de qualité et de valeur similaires.

“Donc, si vous aviez une maison ancienne sans moulures de couronnement et planchers en bois, ils ne vont pas vous offrir une mise à niveau,” souligne Barbour.

Y a-t-il autre chose ?

Visitez l’un des centres d’assistance locaux dans votre région. Des bénévoles peuvent vous aider à obtenir de nouvelles copies de documents tels que passeports, permis de conduire et certificats de décès et de mariage perdus dans les incendies, et peuvent vous assister pour la réévaluation de vos taxes foncières. Des ressources en santé mentale seront également disponibles.

Après une catastrophe, vous pourriez ressentir une anxiété écrasante qui peut “vous pousser à prendre des décisions pour lesquelles vous n’êtes pas encore prêt,” avertit Barbour. Prenez plutôt le temps de ne pas faire de grandes décisions immédiatement.

“Rien de bon ne surviendra si vous vous précipitez,” dit-elle. “Il faut être conscient de certaines choses : arnaques, constructeurs incompétents. Tout doit être vérifié. Ne signez rien tant que vous n’avez pas eu le temps de réfléchir.”

Il est également conseillé de vous inscrire auprès de l’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) si l’événement est déclaré catastrophe de portée fédérale.

Que faire si je n’ai pas d’assurance habitation ?

“Si vous ne disposez pas d’assurance habitation, il n’y a pas de voie claire,” déclare Barbour. “La récupération est très difficile.”

Si les incendies de forêt sont déclarés catastrophe fédérale, un certain soutien de FEMA sera disponible, mais cela “ne suffira pas à reconstruire votre maison,” ajoute Barbour. “Espérons que vous pourrez rassembler quelques ressources et voir où cela vous mène.”

Je suis locataire. Que couvrira mon assurance ?

Si votre logement loué a été touché par un incendie, votre assurance locataire ne couvrira pas les dommages à la structure elle-même — cela relève de la responsabilité du propriétaire. Cependant, votre police couvrira probablement le coût des biens perdus et du logement temporaire.

Dans les zones à risque d’incendie en Californie, certaines polices d’assurance locataire couvriront les incendies de maison mais pas ceux de forêt, en raison du risque accru de dommages. Vérifiez auprès de votre compagnie d’assurance pour connaître la protection dont vous disposez.

J’ai perdu mon entreprise à cause des incendies. Que dois-je faire ?

Contactez votre assureur pour déposer une réclamation. Votre compagnie d’assurance vous enverra un formulaire de preuve de perte ou organisera une évaluation de vos biens par un expert.

Rassemblez les documents commerciaux nécessaires pour compléter votre réclamation, y compris les documents attestant de la valeur de l’inventaire, du matériel ou des structures endommagés. Selon votre police, vous pourriez être couvert pour les dommages matériels commerciaux, la perte de revenus et le coût de la relocalisation de votre entreprise, si nécessaire.

Si cela est sûr, documentez les dommages de la manière la plus détaillée possible, sécurisez vos locaux et effectuez des réparations temporaires pour éviter d’autres dommages.

Mon entreprise était ma principale source de revenu. Comment vais-je payer mes factures ?

De nombreux contrats d’assurance incluent une couverture des interruptions d’activité, conçue pour compenser les pertes de revenus et couvrir les frais en cours. Faites une liste des dépenses commerciales que vous continuerez à encourir après un incendie, tels que les salaires.

Vous aurez besoin de preuves des revenus que votre entreprise générait avant les dommages, alors rassemblez vos documents financiers, y compris les déclarations fiscales, les contrats d’entreprise, les états financiers et les budgets. Vous devrez également fournir le coût de la conduite des affaires à partir d’un emplacement temporaire, si cela s’applique.

Article original rédigé par : Laurence Darmiento.